Ipoteka kreditini qanday qilib oldindan tasdiqlash mumkin?

Uy sotib oluvchiga ipoteka krediti uchun oldindan tasdiqlash uchun zarur bo'lgan barcha narsalar

  • Feysbuk
  • Twitter
  • LINKEDIN

Uy qidirayotganda, ipoteka kreditini oldindan tasdiqlash muhim qadam bo'lishi mumkin. Qarz beruvchi bilan maslahatlashish va oldindan tasdiqlash xati olish sizga qarz beruvchi bilan kredit variantlari va byudjet masalalarini muhokama qilish imkoniyatini beradi; ushbu qadam sizning uyingizda ov qilishning umumiy byudjetini va oylik ipoteka to'lovini aniqlashga yordam beradi.

Qarz oluvchi sifatida, ipoteka kreditini oldindan tasdiqlash nimani anglatishini (va bajarmayapti) va uni olish imkoniyatini qanday oshirishni bilish muhimdir.

Asosiy mahsulot

  • Oldindan tasdiqlash jarayonidan bir nechta kreditorlar bilan o'tish uyni sotib oluvchiga ipoteka stavkalarini xarid qilish va eng yaxshi bitimni topishga imkon beradi.
  • Sotuvchi ko'pincha xaridor jiddiyligini ko'rsatadigan ipoteka kreditini oldindan tasdiqlash xati va ba'zi hollarda mablag 'dalillarini ko'rishni xohlaydi.
  • Birinchi qadam, ipoteka to'g'risidagi arizani to'ldirish va sizning ijtimoiy ta'minot raqamingizni taqdim etishdir, shunda qarz beruvchi sizga kredit tekshiruvini o'tkazishi mumkin.
  • Shuningdek, sizga ish tarixi, aktivlari va majburiyatlari, daromad solig'i bo'yicha deklaratsiyalar va boshqalarning keng hujjatlari taqdim etilishi kerak. O'z-o'zidan ishlaydigan xaridorlar qo'shimcha hujjatlarni taqdim etishlari kerak bo'lishi mumkin.
  • Arizangizni ko'rib chiqqandan so'ng, qarz beruvchi shartlar bilan oldindan tasdiqlashni yoki oldindan tasdiqlashni taklif qiladi yoki oldindan tasdiqlashni rad etadi.

Oldindan tasdiqlash sizning moliyaviy holatingiz uchun "jismoniy imtihon" dir

Qarz beruvchilar sizni ipoteka kreditini oldindan tasdiqlash to'g'risida qaror qabul qilishdan oldin, ular bir necha muhim omillarni ko'rib chiqadilar:

  • Sizning kredit tarixingiz
  • Kredit ballari
  • Qarzdan daromadga nisbati
  • Mehnat tarixi
  • Daromad
  • Aktiv va passivlar

Ipotekani oldindan tasdiqlashni moliyaviy holatingiz uchun jismoniy imtihon deb o'ylang. Kreditorlar, ehtimol sizning ipoteka kreditingizni qaytarishingizga ishonch hosil qilish uchun sizning moliyaviy hayotingizning barcha burchaklarida poke va prod qilishlari mumkin.

Prekvalifikatsiya va oldindan tasdiqlash

Ehtimol "prekvalifikatsiya" atamasi oldindan tasdiqlash bilan bir-birining o'rnida ishlatilishini eshitgansiz, lekin ular bir xil emas. Prekvalifikatsiya bilan siz o'zingizning moliya, daromad va ipoteka krediti oldidagi qarzlaringiz haqida umumiy ma'lumot berasiz. Keyin ipoteka krediti beruvchi sizga qarzning taxminiy miqdorini beradi.

Shu tarzda, ipoteka kreditini oldindan saralash uyga qancha pul sarflashingiz mumkinligini baholash uchun foydali bo'lishi mumkin. Biroq, qarz beruvchi sizning kredit hisobotlaringizni yoki sizning moliyaviy ma'lumotlaringizni tekshirmaydi. Shunga ko'ra, oldindan malakalash sizning nimaga qodirligingizni aniqlash uchun foydali boshlang'ich nuqtadir, ammo takliflar qilganingizda og'irlik yo'q.

Boshqa tomondan, oldindan tasdiqlash uchun ipoteka to'g'risidagi arizani to'ldirish va qarz beruvchining qattiq kredit tekshiruvini o'tkazishi uchun sizning ijtimoiy ta'minot raqamingizni taqdim etish kerak. Qattiq kredit tekshiruvi ipotekaga murojaat qilganingizda boshlanadi. Ushbu jarayon uchun qarz beruvchi sizga qarz berishga qaror qilishdan oldin sizning kredit qobiliyatingizni baholash uchun kredit hisobotingiz va kredit balingizni tortadi. Ushbu cheklar sizning kredit hisobotingizda saqlanadi va sizning kredit balingizga ta'sir qilishi mumkin.

Aksincha, imtiyozli kredit tekshiruvi sizning kreditingizni o'zingiz jalb qilganingizda yoki kredit karta kompaniyasi yoki qarz beruvchingiz sizning taklifingizsiz taklif uchun sizni oldindan ma'qullaganida sodir bo'ladi. Kreditlarni yumshoq tekshiruvlari sizning kredit balingizga ta'sir qilmaydi.

Shuningdek, siz qarz beruvchining tekshirishi uchun barcha bank hisob raqamlari ma'lumotlari, mol-mulk, qarzlar, daromad va ish tarixi, o'tmishdagi manzillar va boshqa muhim ma'lumotlarni ro'yxatga olasiz. Buning sababi shundaki, avvalambor, qarz beruvchi sizning kreditingizni to'lashingizni ta'minlashni xohlaydi. Kreditorlar, shuningdek, taqdim etilgan ma'lumotlardan foizlarni va ideal kredit turini aniqlashda muhim omil bo'lgan qarzdan daromadga (DTI) va kreditdan qiymatga (LTV) nisbatlaringizni hisoblash uchun foydalanadilar.

Bularning barchasi oldindan tasdiqlashni oldindan malakaga qaraganda ancha qadrli qiladi. Bu shuni anglatadiki, qarz beruvchi sizning kreditingizni tekshirdi va aniq kredit miqdorini tasdiqlash uchun hujjatlarni tasdiqladi. Kreditni yakuniy tasdiqlash siz baholashni amalga oshirganingizda va kredit ko'chmas mulkka nisbatan qo'llanilganda yuz beradi.

Oldindan tasdiqlashni qachon olish kerak

Ipotekani oldindan tasdiqlash to'g'risidagi xatlar odatda 60 dan 90 kungacha amal qiladi. Kredit beruvchilar ushbu xatlardagi amal qilish muddatini belgilashdi, chunki sizning moliyaviy holatingiz va kredit profilingiz o'zgarishi mumkin. Oldindan tasdiqlash muddati tugagach, siz yangi ipoteka arizasini to'ldirishingiz va boshqasini olish uchun yangilangan hujjatlarni topshirishingiz kerak bo'ladi.

Agar siz uy sotib olish haqida o'ylay boshlasangiz va ipoteka kreditini olishda qiynalishingizga shubha qilsangiz, oldindan tasdiqlash jarayoni kredit muammolarini aniqlashda yordam berishi mumkin va ularni hal qilish uchun sizga vaqt berishi mumkin.

Jiddiy uy qidirish uchun olti oydan bir yil oldin oldindan tasdiqlashni qidirib, sizning umumiy kredit profilingizni yaxshilash uchun sizni yanada kuchliroq holatga keltirasiz. Bundan tashqari, dastlabki to'lov va yopilish xarajatlari uchun pul tejashga ko'proq vaqtingiz bo'ladi.

Siz takliflar qilishga tayyor bo'lganingizda, sotuvchi ko'pincha sizning jiddiy xaridor ekanligingizni ko'rsatish uchun ipoteka kreditini oldindan tasdiqlashni va ba'zi hollarda pul mablag'larini tasdiqlashni ko'rishni xohlaydi. Ko'plab issiq uy-joy bozorlarida xaridorlarning katta talabi va sotiladigan uylarning cheklanganligi tufayli sotuvchilar afzalliklarga ega; ular oldindan tasdiqlash xatlarisiz takliflarni ko'rib chiqish ehtimoli kamroq bo'lishi mumkin.

Oldindan tasdiqlash jarayoni

Ipotekaga ariza berish hayajonli, asabiylashtiradigan va chalkash bo'lishi mumkin. Ba'zi bir kreditorlar sizni bir necha soat ichida oldindan tasdiqlashlari mumkin, boshqa kreditorlar esa bir necha kun talab qilishi mumkin. Vaqt jadvali qarz beruvchiga va moliyaviy ahvolingizning murakkabligiga bog'liq.

Yangi boshlanuvchilar uchun siz ipoteka dasturini to'ldirasiz. Qarz beruvchi sizning kreditingizni tortib olishi uchun o'zingizning shaxsiy ma'lumotlaringizni, shuningdek, ijtimoiy sug'urta raqamingizni kiritasiz. Garchi ipoteka krediti tekshiruvlari sizning kredit hisobotingizdagi qattiq tekshiruv deb hisoblansa-da, sizning kredit balingizga ta'sir qilishi mumkin - agar siz qisqa vaqt ichida bir nechta kreditorlarni xarid qilsangiz (odatda FICO skorining yangi modellari uchun 45 kun), birlashtirilgan kredit cheklari bitta so'rov.

Mana bir xil ipoteka arizasi namunasi. Agar siz turmush o'rtog'ingiz yoki boshqa qarz oluvchi bilan murojaat qilsangiz, uning daromadlari ipoteka kreditini olish uchun kerak bo'lsa, har ikkala murojaat etuvchi ham moliyaviy va ish bilan bog'liq ma'lumotlarni ro'yxatga olishlari kerak. Ipoteka dasturining sakkizta asosiy bo'limlari mavjud.

1. Ipoteka turi va kredit shartlari

Siz murojaat qilgan maxsus kredit mahsuloti; kredit miqdori; kreditni to'lash muddati (amortizatsiya) kabi shartlar; va foiz stavkasi.

2. Mulk haqida ma'lumot va kreditning maqsadi

Manzil; mulkning huquqiy tavsifi; qurilgan yil; kredit sotib olish, qayta moliyalashtirish yoki yangi qurilish uchun beriladimi; va yashashning mo'ljallangan turi: birlamchi, ikkilamchi yoki investitsiya.

3. Qarz oluvchi haqida ma'lumot

Sizning shaxsiy ma'lumotlaringiz, shu jumladan to'liq ismingiz, tug'ilgan kuningiz, ijtimoiy ta'minot raqamingiz, o'qigan yilingiz, oilaviy ahvolingiz, qaramog'ingizda bo'lganlar soni va manzilingiz tarixi.

4. Ish bilan ta'minlash to'g'risida ma'lumot

Amaldagi va avvalgi ish beruvchilarning ismi va aloqa ma'lumotlari (agar siz hozirgi lavozimda ikki yildan kam bo'lgan bo'lsangiz), ishlagan sanasi, lavozimi va oylik daromadi.

5. Oylik daromadlar va uy-joylar bo'yicha umumiy xarajatlar to'g'risida ma'lumot

Sizning oylik asosiy daromadlaringiz, shuningdek ortiqcha ish haqi, bonuslar, komissiya to'lovlari, ijaraga beriladigan sof daromadlar (agar mavjud bo'lsa), dividendlar yoki foizlar va boshqa oylik daromad turlari, masalan, bolalar uchun nafaqa yoki aliment.

Shuningdek, sizga oylik uy-joy xarajatlari, shu jumladan ijara yoki ipoteka to'lovlari, uy egalari va ipoteka sug'urtasi, mol-mulk solig'i va uy-joy mulkdorlari shirkatlari yig'imlari hisobi kerak bo'ladi.

6. Aktivlar va majburiyatlar

Bank va kredit uyushmalarining barcha balans summalari, shuningdek hayotni sug'urtalash, aktsiyalar, obligatsiyalar, pensiya jamg'armalari va o'zaro mablag'lar hisobvaraqlari hamda tegishli qiymatlari ko'rsatilgan jamg'arma hisobvaraqlari ro'yxati. Sizda dastlabki to'lov va yopilish xarajatlari uchun mablag ', shuningdek naqd pul zaxiralari mavjudligini isbotlash uchun bank hisobotlari va investitsiya hisobvarag'idan ko'chirmalar kerak.

Shuningdek, aylanma hisobvaraqlar, alimentlar, bolalarni qo'llab-quvvatlash, avtoulov kreditlari, talabalar uchun kreditlar va boshqa barcha qarzlarni o'z ichiga olgan barcha majburiyatlarni ro'yxatlashingiz kerak.

7. Bitim tafsilotlari

Bitimning asosiy tafsilotlari, shu jumladan sotib olish narxi, qarz miqdori, yaxshilanishlar / ta'mirlash qiymati, yopilish xarajatlari, xaridor tomonidan to'lanadigan chegirmalar va ipoteka sug'urtasi (agar mavjud bo'lsa). (Qarz beruvchi ushbu ma'lumotlarning katta qismini to'ldiradi.)

8. Deklaratsiyalar

Har qanday sud qarori, garov, o'tgan bankrotlik yoki garovga qo'yilgan sud jarayoni, muddati o'tgan qarzlar ro'yxati. Sizdan AQSh fuqarosi yoki doimiy yashovchi ekanligingizni va bu uydan asosiy yashash joyingiz sifatida foydalanishni xohlayotganingizni bildirishingiz so'raladi.

Aksariyat uy sotuvchilari, mablag 'olishlari mumkinligi haqida dalillarga ega bo'lganlar bilan muzokara o'tkazishga tayyor bo'lishadi.

Keyin nima bo'ladi?

Qarz beruvchi qonunga binoan sizning ipoteka to'g'risidagi arizangizni qabul qilganingizdan keyin uch ish kuni ichida qarz smetasi deb nomlangan uch varaqli hujjatni taqdim etishi shart. Ushbu hujjat ipoteka kreditining oldindan tasdiqlanganligini va unda kredit miqdori, ipoteka shartlari va turi, foiz stavkasi, taxminiy foizlar va to'lovlar, taxminiy yopilish xarajatlari (qarz beruvchilar uchun har qanday to'lovlarni hisobga olgan holda), mol-mulk solig'i va uy-joy mulkdorlari solig'ini belgilaydi. sug'urta va har qanday maxsus kredit xususiyatlari (masalan, balon to'lovlari yoki muddatidan oldin to'lash uchun jarima). Shuningdek, u uyni sotib olish byudjetini qisqartirishga yordam beradigan maksimal moliyaviy miqdorni - moliyaviy holatingizga asoslanib belgilaydi.

Agar siz ipoteka kreditini olish uchun oldindan tasdiqlangan bo'lsangiz, qarzingiz oxir-oqibat kredit anderrayteriga o'tadi va u sizning hujjatlaringizni ipoteka arizasi bilan tasdiqlaydi. Shuningdek, anderrayter Siz murojaat qilgan muayyan kredit dasturi bo'yicha qarz oluvchi ko'rsatmalariga javob berishingizni ta'minlaydi.

Hujjatlarga ehtiyojlar

Garovga ariza topshirgandan so'ng, sizning ma'lumotlaringizni tasdiqlash uchun bir qator hujjatlarni to'plashingiz kerak. Sizning tayyorgarligingiz va tashkilotingiz bu jarayonni yanada ravon o'tishiga yordam beradi. Oldindan tasdiqlash yoki yopilishidan oldin kreditni yakuniy tasdiqlash uchun taqdim etishingiz kerak bo'lgan hujjatlar ro'yxati:

  • 60 kunlik bank hisobotlari
  • 30 kunlik ish haqi
  • W-2 soliq deklaratsiyalari oldingi ikki yilga
  • Yakka tartibdagi qarz oluvchilar uchun K-1 jadvali (1065-shakl)
  • Daromadlar bo'yicha deklaratsiyalar
  • Aktivlar bo'yicha hisobvaraqlar (pensiya jamg'armasi, aktsiyalar, obligatsiyalar, o'zaro mablag'lar va boshqalar)
  • Haydovchilik guvohnomasi yoki AQSh pasporti
  • Ajralish to'g'risidagi hujjatlar (alimentni yoki bolani qo'llab-quvvatlashni malakali daromad sifatida ishlatish uchun)
  • Sovg'a xati (agar sizning dastlabki to'lovingizni qarindoshingizning moliyaviy sovg'asi bilan moliyalashtirsangiz)

Dastlabki to'lov sovg'alari

Ko'pgina kredit mahsulotlari qarz oluvchilarga qarindoshlaridan dastlabki to'lov uchun moliyaviy sovg'adan foydalanishga imkon beradi. Agar siz ushbu marshrutga boradigan bo'lsangiz, qarz beruvchi siz va sovg'a donorining sovg'a qaytarib berilishi kutilgan holda uchinchi tomon qarzi emasligini tasdiqlovchi o'rtacha sovg'a xatini to'ldirishingizni so'raydi.

Aks holda, bunday tartib sizning qarzingiz bilan daromad nisbatingizni oshirishi va kreditni yakuniy tasdiqlashingizga ta'sir qilishi mumkin. Bundan tashqari, siz ham, donor ham naqd pul mablag'larini bir hisob raqamidan boshqasiga o'tkazish manbalari uchun bank hisobotlarini taqdim etishingiz kerak.

Oldindan tasdiqlashga ta'sir qiluvchi omillar

Agar siz ipoteka kreditini oldindan tasdiqlash imkoniyatini maksimal darajada oshirishni istasangiz, qarz beruvchilar sizning moliyaviy profilingizda qaysi omillarni baholashini bilishingiz kerak. Ular quyidagilarni o'z ichiga oladi:

Qarzdan daromadga nisbati

Qarzdan daromadga (DTI) nisbati sizning barcha oylik qarzlaringizni oylik daromadingizga nisbatan o'lchaydi. Kreditorlar avtokreditlar, talabalar ssudalari, aylanma hisobvaraqlari va boshqa kredit yo'nalishlari kabi qarzlarni qo'shib berishadi, shuningdek yangi ipoteka to'lovini to'laydilar va keyin foizlarni olish uchun yig'indini oylik yalpi daromadingizga bo'lishadilar.

Kredit turiga qarab, qarz oluvchilar ipoteka kreditini olish uchun DTI koeffitsientini oylik yalpi daromadining 43 foizida (yoki undan past) saqlashlari kerak. Sizning DTI koeffitsientingiz qanchalik baland bo'lsa, qarz beruvchilar uchun shuncha ko'p xavf tug'dirasiz; qarzni to'lashdan tashqari, qarzingizni to'lashda qiynalishingiz mumkin.

DTI koeffitsientining pastligi sizni raqobatdosh foiz stavkasiga moslashtirishi mumkin. Uy sotib olishdan oldin, iloji boricha qarzni uzing. Siz nafaqat DTI koeffitsientini pasaytirasiz, balki kreditorlarga qarzni mas'uliyat bilan boshqarish va to'lovlarni o'z vaqtida to'lashingiz mumkinligini ko'rsatasiz.

Kreditning qiymatga nisbati (LTV)

Kreditorlar sizni ipoteka uchun baholashda foydalanadigan yana bir muhim ko'rsatkich - bu sizning qarzingizning qiymatiga (LTV) nisbati, bu kredit miqdorini uyning qiymatiga bo'lish orqali hisoblanadi. Mulkni baholash sotuvchining so'ragan narxidan past yoki yuqori bo'lishi mumkin bo'lgan mulk qiymatini belgilaydi. LTV nisbati formulasi - bu sizning dastlabki to'lovingiz kuchga kiradi.

Dastlabki to'lov - bu siz sotuvchiga yopilish stolida naqd pul bilan to'laydigan dastlabki pul summasi. Sizning dastlabki to'lovingiz qancha ko'p bo'lsa, kredit miqdori shuncha past bo'ladi. Natijada, sizning LTV koeffitsientingiz past bo'ladi. Agar siz 20 foizdan kam miqdorni tushirsangiz, sizdan xususiy ipoteka sug'urtasi (PMI) uchun to'lov talab qilinishi mumkin. Bu sizning ipotekangizni to'lamagan taqdirda qarz beruvchilarni himoya qiladigan sug'urta qoplamasining bir turi. LTV koeffitsientingizni pasaytirish uchun siz ko'proq pul sarflashingiz yoki arzonroq uy sotib olishingiz kerak.

Kredit tarixi va ballari

Kreditorlar sizning kredit hisobotingizni uchta asosiy hisobot byurosidan - Equifax, Experian va Transuniondan olib chiqib ketishadi. Ular sizning to'lovlar tarixingizni va to'lovlarni o'z vaqtida to'lashingiz yoki qilmasligingizni, qancha va qaysi turdagi kredit liniyalarini ochganingizni va ushbu hisoblarni o'tkazgan vaqtingizni qidirishadi.

Ijobiy to'lovlar tarixidan tashqari, kreditorlar sizning kreditingizdan foydalanish kabi tanilgan mavjud kreditingizning qanchasini faol ravishda tahlil qiladilar. Kreditdan foydalanish koeffitsientini 30 foiz (yoki undan past) darajasida ushlab turish kredit balingizni oshirishga yordam beradi. Shuningdek, bu kreditorlarga sizning hisob-kitoblaringizni to'lash va qarzni oqilona boshqarish bo'yicha mas'uliyatli, izchil uslubni ko'rsatadi. Ushbu elementlarning barchasi sizning FICO balingizni, ko'plab kreditorlar (shu jumladan, ipoteka kreditorlari) tomonidan ishlatiladigan kredit ballari modelini hisobga oladi.

Agar siz kredit kartalarni ochmagan bo'lsangiz yoki an'anaviy kredit liniyalarini, masalan, avtoulov krediti yoki talabalik krediti kabi kreditlarni ochmagan bo'lsangiz, ipoteka kreditini oldindan tasdiqlashda muammolarga duch kelishingiz mumkin. Siz o'zingizning kreditingizni kredit liniyasi chegarasi past bo'lgan boshlang'ich kredit kartasini ochib, har oy hisobingizni to'lash orqali yaratishingiz mumkin. To'lov faoliyati sizning kredit balingizda aks etishi uchun olti oygacha vaqt ketishi mumkin. Kredit profilini yaratishda sabr-toqatli bo'lish muhimdir.

Aksariyat kreditorlar an'anaviy kreditni tasdiqlash uchun FICO balidan 620 va undan yuqori ball talab qiladilar, ba'zilari hatto Federal uy-joy ma'muriyati (FHA) ssudasi uchun ham ushbu balni talab qiladilar. Kreditorlar odatda 760 va undan yuqori ball bilan mijozlar uchun eng past foiz stavkalarini zaxiraga olishadi.

FHA yo'riqnomalari 580 va undan yuqori ball bilan tasdiqlangan qarz oluvchilarga 3,5 foizgacha to'lashga imkon beradi. Ballari pastroq bo'lganlar katta to'lovni to'lashlari shart. Kreditorlar ko'pincha past yoki o'rtacha past kredit ballari bilan qarz oluvchilar bilan ishlashadi va o'z ballarini yaxshilash yo'llarini taklif qilishadi.

Quyidagi jadvalda uchta umumiy kredit miqdori bo'yicha FICO ballari asosida 30 yillik belgilangan foizli ipoteka kreditlari bo'yicha oylik asosiy qarz va foizlar (PI) to'lovi ko'rsatilgan. (Foiz stavkalari tez-tez o'zgarib turishi sababli, ballar va stavkalarni ikki marta tekshirish uchun ushbu FICO kreditlarini tejash kalkulyatoridan foydalaning.) Shuni e'tiborga olingki, $ 250,000 kreditida FICO balini eng past (620-699) oralig'ida bo'lgan shaxs $ 1226 to'laydi. oyiga, eng yuqori (760-850) oralig'idagi uy egasi esa atigi 1006 dollar to'laydi (bu farq yiliga 2640 dollar).  



FICO ballari oralig'i


620-639


640-659


660-679


680-699


700-759


760-850


Stavka foizi


4.227%


3.681%


3.251%


3,037%


2.860%


2.638%


$ 350,000 kredit


$ 1717


1 607 dollar


1,523 dollar


$ 1,483


$ 1,449


$ 1408


$ 250,000 kredit


1226 dollar


$ 1,148


1 088 dollar


1059 dollar


1035 dollar


1006 dollar


$ 150,000 kredit


736 dollar


$ 689


653 dollar


635 dollar


621 dollar


603 dollar

Bugungi stavkalar bo'yicha va shu 250 000 AQSh dollarlik kreditning 30 yilida FICO baliga ega bo'lgan shaxs 620-699 oralig'ida taxminan 191 535 dollar foiz to'laydi, 760-850 oralig'idagi uy egasi esa 112 100 dollar to'laydi (ko'proq farq jami $ 79,000 dan).  

Bandlik va daromad tarixi

Siz ipotekaga murojaat qilganingizda, qarz beruvchilar sizni qattiq daromad olish va barqaror ish bilan ta'minlash uchun juda ko'p harakatlarni amalga oshiradilar. Shuning uchun qarz beruvchilar sizning ish beruvchingiz uchun ikki yillik W-2 soliq shakllarini va aloqa ma'lumotlarini so'rashadi. Aslida, kreditorlar yangi ipotekaning qo'shimcha moliyaviy yukini engishingizni kafolatlashni xohlashadi.

Sizdan ish haqi haqida ma'lumot berishingizni so'rashadi, shuning uchun kreditorda sizning ipoteka to'lovi va shunga bog'liq oylik uy-joy xarajatlari uchun etarli pul ishlaganingiz to'g'risida dalillar mavjud. Shuningdek, sizda dastlabki to'lov va yopilish xarajatlari uchun qo'lingizda naqd pul borligini ko'rsatish uchun bank hisobotlaridan 60 kun (va agar siz o'zingiz ish bilan shug'ullanadigan bo'lsangiz) ham berishingiz kerak bo'ladi.

Kredit turlari

Kreditlar ikki shaklda tasniflanishi mumkin: mos keladigan va mos kelmaydigan. Tegishli kredit hukumat tomonidan homiylik qilingan korxona (Fannie Mae va Freddie Mac) ko'rsatmalarida belgilangan ba'zi standartlarga rioya qiladi. Jumbo kreditlari - bu mos kelmaydigan yagona kredit turi.

HomeReady (Fannie Mae tomonidan taklif qilingan) va Home Possible (Freddie Mac tomonidan taqdim etilgan) kabi ba'zi turdagi kreditlar kam daromadli uy sotib oluvchilarga yoki birinchi marta uy sotib oluvchilarga mo'ljallangan. Veteranlar ishlari (VA) kreditlari, odatda, dastlabki to'lovni talab qilmaydi, bu AQSh faxriylari, harbiy xizmatchilar va munosib turmush o'rtoqlar uchun.  

Quyidagi jadvalda umumiy kredit turlari va ularning har biri uchun asosiy (va keng) talablar keltirilgan. Ikkita raqam paydo bo'lgan DTI nisbati ustunida birinchisi faqat uy-joy uchun qarzni, ikkinchisi esa barcha qarzlarni anglatadi. PMI / MIP / Fee ostida egri chiziq bilan ajratilgan ikkita raqam (/) oldingi to'lovni, keyin yillik to'lovni (har oyda to'lanadigan) bildiradi. Barcha ipoteka kreditlari bu erda ko'rsatilmagan qo'shimcha talablarga ega.



Ipoteka


Min. Pastga


FICO


DTI nisbati


PMI / MIP / To'lov


Qo'shimcha talablar


An'anaviy 97


3%


620


43%


0,15% -1,95%

* VA mablag'larini to'lash sizning birinchi kreditingiz uchun 2,3% va keyingi kreditlar uchun 3,6%.

O'z-o'zini ish bilan ta'minlaydigan qarz oluvchilar

Agar siz yakka tartibda qarz olsangiz, sizdan kamida ikki yillik doimiy daromad va ish tarixini ko'rsatadigan qo'shimcha hujjatlarni taqdim etishingizni so'rashi mumkin. So'ralgan ba'zi hujjatlar foyda-zarar to'g'risidagi hisobotni, tadbirkorlik faoliyati uchun litsenziyani, sizning buxgalteringiz tomonidan imzolangan bayonotni, federal soliq deklaratsiyasini, balansni va o'tgan yillardagi bank hisobotlarini o'z ichiga olishi mumkin (aniq vaqt miqdori qarz beruvchiga bog'liq).

Odatda, o'z-o'zini ish bilan ta'minlaydigan qarz oluvchilar barcha tegishli jadvallardan tashqari, so'nggi ikki yil davomida soliq deklaratsiyalarini taqdim etishlari kerak.

O'z-o'zidan ishlaydigan qarz oluvchi uchun ipoteka kreditini tasdiqlovchi omillar qatoriga qarz oluvchining daromadlari barqarorligi, qarz oluvchi faoliyatining joylashuvi va xususiyati, korxona tomonidan taklif etilayotgan mahsulot yoki xizmatga talab, biznesning moliyaviy kuchi va biznesning qarz oluvchiga ipoteka bo'yicha to'lovlarni amalga oshirishi uchun etarli daromad keltirish va taqsimlashni davom ettirish qobiliyati.  

Agar sizning ahvolingiz an'anaviy ipoteka kreditini olishni qiyinlashtirsa, o'z-o'zini ish bilan shug'ullanadigan qarz oluvchilar uchun maxsus ikkita variant mavjud.

1. Belgilangan daromad yoki ko'rsatilgan aktivlar ipotekasi

Ushbu turdagi ipoteka qarz beruvchiga rasmiy tekshiruvsiz hisobot bergan daromadingizga asoslanadi. Belgilangan daromadli kreditlarni ba'zan hujjatlari past bo'lgan kreditlar deb ham atashadi, chunki qarz beruvchilar sizning haqiqiy miqdoringizni emas, balki sizning daromad manbalaringizni tekshiradilar.

Yakka tartibdagi ish bilan band bo'lganlar, so'nggi mijozlari ro'yxatini va daromad keltiradigan investitsiyalar kabi boshqa pul oqimlari manbalarini taqdim etishga tayyor bo'lishlari kerak. Bank shuningdek, IRS formasining 4506 yoki 8821 nusxalarini talab qilishi mumkin.

4506-shakl sizning soliq deklaratsiyangizning nusxasini to'g'ridan-to'g'ri IRS-dan so'rash uchun ishlatiladi va shu bilan qalbaki deklaratsiyalarni qarz beruvchiga topshirishingizga to'sqinlik qiladi. Qaytish uchun 43 dollar turadi, ammo siz 4506-T shaklini bepul talab qilishingiz mumkin. 8821-shakl sizning qarz beruvchingizga IRS ofisiga borishga va siz belgilagan yillar davomida belgilangan shakllarni bepul ko'rib chiqishga vakolat beradi. Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburg, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburg, Lüksemburg, Lüksemburg, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburg, Lüksemburq, Lüksemburg, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburg, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburg, Lüksemburq, Lüksemburglar, Lüksemburglar, Lüksemburglar, Lüksemburglar, Lüksemburglar, Lüksemburglar, Lüksemburg.  

2. Hujjatsiz kredit

Kreditning ushbu turida qarz beruvchi sizning daromadlaringiz haqidagi biron bir ma'lumotni tekshirishga intilmaydi, bu sizning soliq deklaratsiyangizda korxona zarar ko'rganligi yoki juda kam foyda keltirgan bo'lsa yaxshi imkoniyat bo'lishi mumkin. Bank tomonidan tasdiqlanmagan daromadga ega bo'lgan odamga qarz berish xavfli bo'lganligi sababli, hujjatsiz kredit uchun to'liq ipoteka kreditiga nisbatan sizning ipoteka foiz stavkangiz yuqori bo'lishini kuting.

Hujjatsiz va past hujjatli kreditlar "Alt-A" ipoteka deb nomlanadi; ular foiz stavkalari bo'yicha asosiy va qo'shimcha kreditlar o'rtasida tushadi.

Oldindan tasdiqlangan qarorlar

Sizning ipoteka to'g'risidagi arizangizni ko'rib chiqqandan so'ng, qarz beruvchi odatda sizga uchta qarorning birini beradi: oldindan tasdiqlangan, to'liq rad etilgan yoki shartlar bilan oldindan tasdiqlangan. Uchinchi stsenariyda sizga qo'shimcha hujjatlarni taqdim etish yoki qarz beruvchining shartlarini qondirish uchun ba'zi kredit hisob raqamlarini to'lash orqali DTI koeffitsientini pasaytirish kerak bo'lishi mumkin. Agar siz to'g'ridan-to'g'ri rad etilsa, qarz beruvchi nima uchun buni aniq tushuntirib berishi va muammolarni eng yaxshi tarzda hal qilish bo'yicha manbalarni taqdim etishi kerak.

Ipoteka kreditlarini kamsitish noqonuniy hisoblanadi. Agar sizni irq, din, jins, oilaviy ahvol, jamoat yordamidan foydalanish, kelib chiqishi, nogironligi yoki yoshiga qarab kamsitishga uchragan deb hisoblasangiz, bu borada qadamlar qo'yishingiz mumkin. Bunday qadamlardan biri iste'molchilarni moliyaviy himoya qilish byurosiga yoki AQSh Uy-joy va shaharsozlik vazirligiga (HUD) hisobot yuborishdir.

Ko'pgina hollarda, qarz oluvchilar kredit balini oshirish va aniq to'lovlar tarixini dazmollash ustida ishlashlari kerak. Siz nimani hal qilish kerakligini bilganingizdan so'ng, siz o'zingizning uyingizni qidirishga kirishganingizda, yaxshiroq ipoteka shartnomasini olish uchun kredit va moliyaviy sog'lig'ingizni yaxshilash uchun vaqt va kuch sarflashingiz mumkin. Shunday qilib, ipoteka narxini tejashga katta mablag 'tejashingiz va turli xil qarz beruvchilarni xarid qilishda foiz stavkalari va shartlarning past bo'lishini ta'minlashingiz mumkin.

Oldindan tasdiqlash xati

Agar siz oldindan tasdiqlangan bo'lsangiz, kreditoringiz sizga rasmiy firma blankasida oldindan tasdiqlash xati taqdim etadi. Ushbu rasmiy hujjat sotuvchilarga jiddiy xaridor ekanligingizni ko'rsatadi va ularning uylarini sotib olish taklifini amalga oshirish uchun moliyaviy imkoniyatlaringiz borligini tasdiqlaydi. Aksariyat sotuvchilar xaridorlarning oldindan tasdiqlash xati bo'lishini kutmoqdalar va moliya olishlari mumkinligini isbotlaganlar bilan muzokaralarga tayyor bo'lishadi.

Oldindan tasdiqlash xatlarida odatda sotib olish narxi, kredit dasturi, foiz stavkasi, kredit miqdori, dastlabki to'lov miqdori, amal qilish muddati va mulk manzili ko'rsatilgan. Xat sizning taklifingiz bilan taqdim etiladi; ba'zi sotuvchilar sizning bankingiz va aktivlaringiz to'g'risidagi hisobotni ko'rishni ham so'rashlari mumkin.

Oldindan tasdiqlash sizni aniq qarz beruvchidan qarz olishga majbur qilmaydi. Taklif qilishga tayyor bo'lgach, siz o'zingizning ehtiyojlaringiz uchun eng yaxshi stavka va shartlarni taklif qiladigan kreditorni tanlashingiz mumkin. Oldindan rozilik olish kreditor sizni ipoteka uchun ma'qullashiga kafolat bermaydi, ayniqsa sizning moliyaviy, ish joyingiz va daromadingiz holati oldindan tasdiqlash va anderrayting o'rtasida o'zgargan bo'lsa.

Pastki chiziq

Foiz stavkalarini xarid qilish va eng yaxshi kelishuvni topish usuli sifatida bir nechta kreditorlar bilan oldindan tasdiqlash jarayonidan o'ting. Shunga qaramay, siz 45 kun ichida ipoteka kreditorlarini xarid qilishni xohlaysiz, shuning uchun barcha kredit tekshiruvlari bitta qattiq so'rov sifatida qabul qilinadi va sizning kredit balingizga minimal ta'sir ko'rsatiladi. Agar siz uyga egalik haqida o'ylashni endi boshlayotgan bo'lsangiz, oldindan tasdiqlash jarayoni sizning kreditingiz va moliyaingizni vaqti kelganida yaxshi holatda bo'lishingizga yordam beradi.

Esingizda bo'lsin, ipoteka kreditini oldindan tasdiqlash sizga kreditni kafolatlamaydi. Oldindan tasdiqlangan xatlar sizning kreditingiz yopilishidan oldin sizning moliyaviy va ish bilan bog'liq ma'lumotlaringiz to'g'ri va izchil bo'lishiga bog'liq. Xuddi shunday, agar siz asosiy ma'lumotlarni - ajrashish, IRS soliq garovi yoki boshqa masalalarni oshkor qila olmasangiz va keyinchalik kredit андеррайтер bu haqda bilsa, siz o'zingizning qarzingiz uchun rad javobini olishingiz mumkin.